用市场机制推进医改

中国保监会日前召开学习贯彻《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》（以下简称《若干意见》）动员会，保监会主席项俊波在会上强调，要让商业健康保险充分发挥“生力军”作用，更好地服务于医药卫生体制改革和发展健康服务业。

据项俊波透露，经过30多年发展，我国商业健康保险的特殊性逐步得到行业认可，专业化经营初见成效。目前共有4家专业健康险公司，许多经营健康险业务的公司也成立了专门的事业部，行业基本建立了具有一定专业特点的健康保险经营管理体系，积累了比较丰富的人力资源、技术资源和信息资源。与此同时，我国商业健康保险保持较快增长，2002年以来健康保险的年均增长速度达到27%，超过了国民经济和保险业的平均增长速度。

据保监会统计，目前我国共有100多家保险公司开展了商业健康保险业务，备案销售的健康保险产品共有2300多种。仅今年1-9月，我国商业健康保险就实现保费收入1260.36亿元，同比增长高达46.97%。从2009年至2014年三季度，商业健康险累计支付赔款1949亿元，为投保人积累了超过3296亿元的医疗保障资金。不仅如此，我国保险业有序开展城乡居民大病保险，有效缓解了人民群众“因大病致贫、因大病返贫”问题。截至2014年三季度，共有13家保险公司在全国27个省开展了373个大病保险统筹项目，覆盖城乡居民6.5亿人，患病群众的保障水平普遍提高了10-15个百分点。

“这是国家第一次从深化医药卫生体制改革、发展健康服务业、促进经济提质增效升级的高度定位商业健康保险的功能作用，是第一次全面部署商业健康保险发展的专项文件。”在项俊波看来，《若干意见》的出台是国务院从战略高度创新改革思路，运用市场机制深入推进医改、积极破解经济社会发展难题、保障和改善民生的有力举措，对于保险业的发展和服务经济社会全局都具有十分重要的意义，因此保险业要以此为契机进一步提升商业健康保险服务医改大局和经济社会全局的能力和水平，确保完成好党中央、国务院交给保险业的历史任务。

与监管机构一样，保险市场上的各家主体也把目光聚焦到了商业健康保险这一具有巨大潜力的市场领域。而且从国际经验来看，发达国家的专业健康保险公司均开展了政府委托、商业健康保险和健康服务三大业务，有效整合了医疗、卫生等健康产业资源，以其独特的专业价值在一国的医保体系乃至整个国民经济中发挥着重要的作用。据了解，世界500强中的美国联合健康、维朋、安泰、恒诺、信诺等商业健康保险公司，在2014年新榜的排名均大幅上升。其中，美国联合健康以1225亿美元总收入和56亿美元净利润，高居世界500强第39位，较2013年上升了12位。

中国人寿保险股份有限公司总裁林岱仁认为，医疗资源供给与需求之间矛盾的长期存在，医疗费用快速增长、人口老龄化、疾病谱变化、医药技术改良等因素，都对优化医疗资源配置、提升管理能力、转变服务模式和拓宽服务领域等方面都提出了更高要求。而要解决这些问题和挑战，就必须发挥市场在资源配置中的决定性作用，依靠商业健康保险的保险特性、投资特性和专业技术特性，创新管理服务，提高服务质量和效率，进而推进商业健康保险与医疗服务、健康管理与促进等相关产业的融合，拓宽服务领域，延长服务链条，创新医疗供给的形式和途径。

“当前，我国经济发展进入新常态，政府更应注重发展现代服务业促进经济转型升级，包括健康保险在内的健康服务产业是现代服务业的重要组成部分。”谈及商业健康保险的发展前景，中国人民健康保险股份有限公司总裁宋福兴告诉记者，美国等发达国家的健康服务业产值一般能占到GDP总量的15%-20%，是国民经济的重要支柱产业，而我国这一比重尚不足5%。健康保险作为医疗健康服务的重要付费方，具有服务链条长、涉及领域广等特点，能够有效拉动医疗卫生、健康管理、药品和医疗器械制造等上、下游产业发展，形成“大健康”产业集群，为经济社会发展注入新的动力。

“国际经验表明，商业健康保险的经营离不开产业链上下游资源的协作，并且在对产业链的整合方面具有明显的优势。”对于商业健康保险在健康服务产业链中的定位和作用，昆仑健康保险股份有限公司董事长兼总裁林瑶珉说，基于健康服务业与医疗保障体系的紧密关联，商业健康保险应定位于健康服务业产业链整合的先行者，通过股权投资、战略合作、购买服务、业务外包等方式，率先参与健康服务业产业链整合，提供与商业健康保险相结合的疾病预防、健康维护、慢性病管理等健康管理服务，推广融健康文化、健康管理、健康保险为一体的治未病保险，满足民众多元化的健康需求，并为健康服务业的发展提供资金保障和实践应用的基地，促进经济可持续的健康保障体系的建设。

无独有偶，中国人民健康保险股份有限公司副总裁董清秀也谈到了“健康管理”这一概念。董清秀告诉记者，据世界卫生组织调查，有1/3的疾病通过预防可以避免，有1/3的疾病通过早期发现可以得到控制，1/3的疾病通过信息的有效沟通可以提高治疗效果。在美国、英国等发达国家，健康管理计划已成为基本医保体系中非常重要的一部分，但在我国，基本医疗保险的服务主要还集中在病后报销赔付这一末端领域。因此，作为健康险公司的专业特色之一，健康管理可以通过预防手段，减少疾病发生的可变危险因素，从而降低疾病的发生率或延缓疾病的发展进程，也可以使医疗服务过程中的资源进行合理的分配，避免资源浪费。