时间在你这一边，别让它悄悄溜走。
又一届大学毕业生加入了就业浪潮，毫无疑问，他们急于将人生的第一笔工资装入口袋。
我的建议：想一下你的花钱计划，同时也想一下你会存多少钱。
当然，存钱似乎不是当前的首要问题。但请相信我：现在正是开始的时候。如果你能立即养成从每月薪酬中存一部分钱的习惯，你可能一生都不会遇到财务麻烦。
401(k)
大学毕业1年之后，我加入了纽约的福布斯(Forbes)杂志。当时我的妻子正在攻读博士学位并且已有身孕，我觉得自己没有一分钱可存。但是福布斯的司库给我打了个电话，极力怂恿我加入公司的401(k)。我很感激当时他那么做。
今天，轮到我对你“说教”了。你的新雇主肯定会有一个401(K)或403(b)退休金储蓄计划。不论你多么拮据，你都应该申请加入该计划，即使存入的薪水比例只有3%或4%。
作为回报，你将获得许多财务上的好处，包括当即的纳税减免、延迟纳税的收益增长、以及你的雇主还有可能为该计划支付同样费用等等。假设你投资40年，收益将是非常惊人的。
也许更挑剔一点，你将会给自己买得些许心灵上的宁静。当你看著自己的帐户增长时，欣慰的感觉油然而生。你的后半生也将会拥有更大的空间。想在50多岁时退休吗？除非你在20多岁时开始定期储蓄，否则这将是一个非常难达到的目标。
你的朋友IRA
如果你在雇主的退休金计划中存入的钱已达到了上限，而你仍有余钱可存，那么你可以考虑开设一个个人退休帐户。但不是常规的IRA。
相反，你开设一个Roth个人退休金账户。这个帐户最初没有纳税减免，但是退休时从此帐户进行任何提取都是免税的。
Rockville Centre的会计师Ed Slott说，“即使年轻人没有钱，也许父母会给他们钱存入Roth存款。关键在于帐户中有钱并且让之实现免税增长。”
Roth帐户还存在一个有意思的漏洞：你可以随时提取每年3,000美元的支付金，而不必纳税或交罚金。只有当你提取该帐户的投资收益时，你才会纳税或交罚金。
Slott回忆道，“当我第一次开始向我的IRA帐户存钱时，我最大的担忧是我在59岁之前都不能动用这笔钱？但是Roth帐户就没有这个问题。”
由于Roth帐户在提取方面宽松的规定，这个帐户起到两个作用，一是让你为退休存钱，二是在你紧急用钱或房屋供款突然需要大幅变动时，它可以为你随时提供现金。
每月投资
开设一个IRA帐户不会花很多钱。现在，一些共同基金公司如巴尔的摩的T. Rowe Price Associates、圣安东尼奥的USAA Investment Managemen和Vanguard Group of Malvern通常需要投资者支付2,500－3,000美元开设一个投资帐户。但是如果你开设一个IRA，门坎则会降低。在T. Rowe Price和Vanguard开设IRA帐户的最低金额通常为1,000美元，而在USAA你可以仅以250美元开设一个帐户。
仍然太高？一些基金公司会完全豁免你的初始最低投资要求，前提是你承诺通过一个自动投资计划每月进行一次小额投资。在加入上述计划之后，你银行帐户中的钱就会直接投资到你选择的基金当中。
比如，如果你每月至少投资50美元，T. Rowe Price就不会坚持最低投资额。纽约的TIAA-CREF与此类似，如果你承诺每月固定投资50美元以上，它将豁免2,500美元的初始最低投资额。而USAA将允许你开设一个可以每月自动投资20美元或50美元的帐户。
警告：TIAA-CREF表示它将向帐户余额低于1,500美元的帐户收取每年25美元的低帐户余额费用。不过这项政策从未生效过。
锁定你的投资组合
你应该购买哪个基金？如果你作为一个投资者开始购买基金，也许你不会有足够的资金建立一个全球多样化投资组合，因为你需要分别购买大型股、小型股、外国股和债券。
但你还是想多样化。如果是这样，试著寻找一个通过将股票和债券组合在一个基金里面、提供一站式投资服务的低成本基金。
这这一领域，在T. Rowe Price你最好可能将宝押在其波谱成长型基金(Spectrum Growth Fund)或9个退休基金之一上面。在TIAA-CREF，管理配置基金(Managed Allocation Fund)是一个不错的选择，这个基金持有60%股票和40%债券。USAA投资者可能会考虑平衡策略基金(Balanced Strategy Fund)或它的基石策略基金(Cornerstone Strategy Fund)。与此同时，在Vanguard可以看一下其6只退休基金以及4个LifeStrategy基金。
这些基金中的任何一个都将是很好的核心投资组合。随著你的帐户余额的增长，你也许最终会决定抛弃这些核心基金，用专业化的共同基金建立一个投资组合。但是你不一定非得走这条路。
相反，你可以保留你的核心基金，然后逐步增加其他投资品种以让你的投资组合更符合你的需要。想让你的投资组合更偏向于债券、或者新兴市场、或者房地产信托投资基金吗？你可以在上面每个领域中进行小额投资，这样你就能在核心基金中建立一个比较大的头寸。
